জরুরি তহবিল গড়ুন, প্রয়োজনে টাকা হাতে রাখুন
একটি জরুরি তহবিল যখন আয় বন্ধ হয়ে যায় বা জরুরি অত্যাবশ্যক ব্যয় দেখা দেয় তখন একটি পরিবারকে প্রতিক্রিয়া জানাতে সময় দেয়। এটিকে কী কভার করতে হবে তা নির্ধারণ করুন, একটি অর্জনযোগ্য পরিমাণ দিয়ে শুরু করুন এবং অ্যাক্সেসকে সংগঠিত করুন যাতে একটি সঙ্কটের সময় একটি দরকারী ভারসাম্য নাগালের বাইরে না থাকে৷
এই লেখায়
- পরিবারের জরুরি প্রয়োজনের অর্থ ঠিক করুন
- চলতেই হবে এমন মাসিক খরচ হিসাব করুন
- ঝুঁকি ও সামর্থ্য অনুযায়ী লক্ষ্য রাখুন
- নিয়মিত ও সম্ভব সঞ্চয়ের ব্যবস্থা করুন
- বাড়তি রিটার্নের আগে সহজে ব্যবহার দেখুন
- বিশ্বস্ত প্রাপ্তবয়স্ককে পরিকল্পনার খোঁজ দিন
- সংকটে ভেবেচিন্তে তহবিল ব্যবহার করুন
- ব্যবহারের পরে তহবিল আবার গড়ুন
- সূত্র ও আরও পড়ার ঠিকানা
পরিবারের জরুরি প্রয়োজনের অর্থ ঠিক করুন
জরুরি তহবিল হল এমন কিছু টাকা, যা হঠাৎ আয় বন্ধ হলে বা জরুরি প্রয়োজন দেখা দিলে সংসারকে সামলানোর সময় দেয়। সব বড় খরচ জরুরি নয়। কাজ হারানো, নির্ভরশীল মানুষের জরুরি চিকিৎসা অথবা রোজগারের জন্য দরকারি গাড়ির আকস্মিক মেরামত এই তহবিল ব্যবহারের কারণ হতে পারে। অন্য দিকে, বছরে একবারের বিমার প্রিমিয়াম বা স্কুলের নির্ধারিত ফি আগে থেকেই জানা থাকে। সেগুলির জন্য আলাদা পরিকল্পনা করলে জরুরি সঞ্চয় বারবার খালি করতে হয় না। পরিবারের বড়দের সঙ্গে বসে ঠিক করুন, কোন পরিস্থিতিতে এই টাকা ব্যবহার করা যাবে এবং কোন খরচ অন্য খাতা থেকে মেটাতে হবে।
প্রাপ্তবয়স্কদের সাথে উদাহরণ আলোচনা করুন যারা পরিবারের বাজেট ব্যবহার করে। অপেক্ষা করা বাসস্থান, প্রয়োজনীয় চিকিৎসা, খাদ্য বা উপার্জনের ক্ষমতাকে হুমকির মুখে ফেলবে কিনা জিজ্ঞাসা করুন। উত্তরটি প্রেক্ষাপটের উপর নির্ভর করতে পারে: একটি ফোন একজন ব্যক্তির জন্য একটি সুবিধা এবং অন্যের জন্য একটি কাজের সরঞ্জাম হতে পারে। একটি স্পষ্ট উদ্দেশ্য চাপের মধ্যে সিদ্ধান্ত সমর্থন করে। প্রকৃত প্রয়োজনের জন্য অর্থ ব্যবহার করার বিষয়ে অপরাধবোধ তৈরি করার পরিবর্তে এটি যুক্তিসঙ্গত বিচারের অনুমতি দেওয়া উচিত।
এই অংশের সূত্র: [1]
চলতেই হবে এমন মাসিক খরচ হিসাব করুন
বেসিক ভাড়া বা হাউজিং পেমেন্ট, প্রয়োজনীয় খাবার, ইউটিলিটি, প্রয়োজনীয় পরিবহন, ওষুধ, নির্ভরশীল যত্ন এবং ন্যূনতম চুক্তিভিত্তিক ঋণ পরিশোধের তালিকা করুন। সাম্প্রতিক প্রকৃত পরিমাণ ব্যবহার করুন এবং অনুমান ব্যাখ্যা করুন। কোনও বাধার সময় আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে থামাতে পারেন এমন কেনাকাটা বাদ দিন, কিন্তু কাজ বন্ধ হয়ে গেলে প্রতিটি খরচ অদৃশ্য হয়ে যাওয়ার ভান করবেন না। কিছু কাজের ভ্রমণ হ্রাস পেতে পারে, যখন চিকিত্সার জন্য পরিবহন বা চাকরির সন্ধান বাড়তে পারে।
লেবেলযুক্ত গাণিতিক উদাহরণ হিসাবে, ধরুন প্রয়োজনীয় মাসিক খরচ হল ₹8,000 আবাসন, ₹7,000 খাবার, ₹2,000 ইউটিলিটি, ₹2,000 প্রয়োজনীয় পরিবহন, ₹3,000 ওষুধ এবং ₹2,000 ন্যূনতম ঋণ পরিশোধ। মোট 24,000 টাকা। সেই স্তরে তিন মাস হল ₹72,000; অস্বাভাবিক এক-অফ খরচের আগে ছয় মাস হল ₹1,44,000। এই পরিসংখ্যানগুলি একটি পদ্ধতি চিত্রিত করে, একটি আদর্শ ব্যয়ের স্তর বা প্রতিশ্রুতি নয় যে কোনও নির্দিষ্ট রিজার্ভ যথেষ্ট।
এই অংশের সূত্র: [2]
ঝুঁকি ও সামর্থ্য অনুযায়ী লক্ষ্য রাখুন
প্রয়োজনীয় কিছু মাসের মধ্যে পরিমাপ করা একটি রিজার্ভ একটি দরকারী পরিকল্পনা ধারণা, তবে উপযুক্ত সংখ্যাটি পরিবারের উপর নির্ভর করে। আয়ের নির্ভরযোগ্যতা, উপার্জনকারীদের সংখ্যা, নির্ভরশীল, বীমা ফাঁক এবং কাজ প্রতিস্থাপন করতে কতক্ষণ সময় লাগতে পারে তা বিবেচনা করুন। একই ব্যবসা থেকে দুটি আয় একসাথে ব্যর্থ হতে পারে। যথেষ্ট চলমান চিকিত্সা বা মৌসুমী আয় সহ একটি পরিবারের কম নির্দিষ্ট খরচ এবং স্থিতিশীল স্বাধীন উপার্জন সহ একটি থেকে আলাদা বাফারের প্রয়োজন হতে পারে।
বৃহত্তর লক্ষ্যকে মাইলফলকগুলিতে বিভক্ত করুন: একটি জরুরি ছোট বিল, এক সপ্তাহের প্রয়োজনীয় জিনিস, এক মাস, তারপরে যেখানে সম্ভব সেখানে একটি দীর্ঘ বাধা। যদি চূড়ান্ত সংখ্যা অসম্ভব বলে মনে হয়, প্রথম মাইলফলকটি এখনও নির্মাণের যোগ্য। একটি জরুরি রিজার্ভ কার্যকর হওয়ার আগে এটি সম্পূর্ণ হতে হবে না। একটি স্থানান্তর, নতুন ঋণ, সন্তানের জন্ম, অবসর গ্রহণ বা পিতামাতার যত্নের প্রয়োজনে পরিবর্তনের পরে অনুমানটি পুনরায় দেখুন।
এই অংশের সূত্র: [2]
নিয়মিত ও সম্ভব সঞ্চয়ের ব্যবস্থা করুন
আয় আসার পরে একটি নিয়মিত স্থানান্তর চয়ন করুন, প্রয়োজনীয় ব্যয়ের ঘাটতি এড়াতে আকার। অনিয়মিত উপার্জনের জন্য, একটি শালীন অবদান এবং শক্তিশালী সপ্তাহের একটি সম্মত শেয়ার একটি বড় নির্দিষ্ট ডেবিটের চেয়ে বেশি কার্যকর হতে পারে। আসলে রিজার্ভ পৌঁছায় কি ট্র্যাক. একটি উদ্দেশ্যমূলক ₹1,000 ট্রান্সফার যেটি বারবার বাতিল করা হয় তা একটি ছোট অবদানের মতো একই সুরক্ষা তৈরি করে না যা রয়ে যায়।
সুদের আগে, প্রতি সপ্তাহে ₹500 সংরক্ষণ করলে চারটি সাপ্তাহিক অবদানে ₹2,000 যোগ হয়। পাঁচটি অবদান সহ একটি মাস আলাদা হবে; প্রতি মাসে ঠিক চার সপ্তাহের মতো আচরণ করার পরিবর্তে প্রকৃত বেতন-দিন ব্যবহার করুন। সম্ভব হলে একটি নির্দিষ্ট মাইলফলকের দিকে মাঝে মাঝে উদ্বৃত্ত রাখুন। না পাওয়া পর্যন্ত প্রত্যাশিত উপহার, বোনাস বা প্রতিদান গণনা করবেন না। পরিকল্পনাটি ভবিষ্যতের প্রাপ্তির আশার পরিবর্তে পরিবারের নিয়ন্ত্রণে থাকা অর্থের উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত।
বাড়তি রিটার্নের আগে সহজে ব্যবহার দেখুন
অন্তত প্রথম জরুরি স্তরটি এমন একটি ফর্মে রাখুন যা আপনি বুঝতে পারেন এবং অবিলম্বে অ্যাক্সেস করতে পারেন। ব্যাঙ্ক চার্জ, উত্তোলনের সীমা, অ্যাকাউন্টের স্থিতি এবং সমর্থিত চ্যানেলগুলি পরীক্ষা করুন। একটি লক-ইন বা উদ্বায়ী মূল্য সহ একটি পণ্যে বিনিয়োগ করা অর্থ তাৎক্ষণিক বিলের জন্য উপযুক্ত নাও হতে পারে। বিভ্রাটের সময় অল্প পরিমাণ নগদ সাহায্য করতে পারে, কিন্তু বাড়িতে সঞ্চিত নগদ চুরি, ক্ষতি এবং ক্ষতির ঝুঁকির সম্মুখীন হয়।
বীমাকৃত ব্যাঙ্কের আমানতের জন্য, মূল এবং সুদ সহ একই অধিকার এবং ক্ষমতায় ডিআইসিজিসি-এর সীমা হল প্রতি আমানতকারী প্রতি ₹5 লক্ষ; শাখা জুড়ে অ্যাকাউন্ট একত্রিত করা হয়. প্রতিষ্ঠানটি একটি বীমাকৃত ব্যাংক তা নিশ্চিত করুন। বীমা হ'ল সংজ্ঞায়িত ব্যাঙ্ক-ব্যর্থতার পরিস্থিতিতে সুরক্ষা, প্রতিটি বাধার সময় তাত্ক্ষণিক উত্তোলন নয়। একটি ওয়ালেট ব্যালেন্স, মিউচুয়াল ফান্ড, কোঅপারেটিভ সোসাইটি ডিপোজিট বা অনানুষ্ঠানিক সঞ্চয় ব্যবস্থার একটি যোগ্য বীমাকৃত ব্যাঙ্ক আমানতের সমান সুরক্ষা আছে বলে মনে করবেন না।
বিশ্বস্ত প্রাপ্তবয়স্ককে পরিকল্পনার খোঁজ দিন
একটি জরুরি তথ্য শীট তালিকা প্রস্তুত করুন যেখানে রিজার্ভ রাখা হয়, অফিসিয়াল ব্যাঙ্কের পরিচিতি, প্রয়োজনীয় বিল তারিখ এবং সনাক্তকরণের অবস্থান এবং বীমা কাগজপত্র। এটিকে সুরক্ষিত রাখুন এবং এটি কোথায় আছে একজন বিশ্বস্ত প্রাপ্তবয়স্ককে বলুন। শীটে পিন, ওটিপি বা পাসওয়ার্ডের সর্বজনীন তালিকা থাকা উচিত নয়। অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস অনানুষ্ঠানিক শংসাপত্র ভাগ করে নেওয়ার পরিবর্তে ব্যাঙ্কের অনুমোদিত অপারেটিং ব্যবস্থা অনুসরণ করা উচিত।
একটি ফোন হারানো, হাসপাতালে ভর্তি হওয়া বা স্থানীয় ব্যাঙ্কিং বিভ্রাটের মাধ্যমে চিন্তা করুন। প্রত্যাহার বা অর্থ প্রদানের একটি সমর্থিত বিকল্প উপায় এবং পরিচয় এবং যোগাযোগের বিবরণ বর্তমান কিনা তা পরীক্ষা করুন। শুধুমাত্র অনুপলব্ধ ব্যক্তির দ্বারা রাখা একটি অ্যাকাউন্ট পরিবারের জন্য ব্যবহারিক বিলম্ব তৈরি করতে পারে। যৌথ অপারেশন, মনোনয়ন এবং প্রতিষ্ঠান-নির্দিষ্ট পদ্ধতি সাবধানে আলোচনা করুন; এগুলো বিভিন্ন উদ্দেশ্যে কাজ করে। আইনি ব্যবস্থা বা বিতর্কিত মালিকানার জন্য, তথ্য শীট কর্তৃপক্ষ তৈরি করে বলে ধরে নেওয়ার পরিবর্তে উপযুক্ত পরামর্শ পান।
এই অংশের সূত্র: [2]
সংকটে ভেবেচিন্তে তহবিল ব্যবহার করুন
যখন কিছু ঘটে, তখন তাৎক্ষণিক প্রয়োজন, উপলব্ধ রিজার্ভ এবং পরবর্তী প্রয়োজনীয় নির্ধারিত তারিখগুলি লিখুন। প্রথমে জরুরি প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি প্রদান করুন এবং যেখানে প্রাসঙ্গিক সেখানে অনুমোদিত ব্যবস্থা সম্পর্কে প্রদানকারী বা ঋণদাতাদের জিজ্ঞাসা করুন। যখন সময় অনুমতি দেয় তখন একটি বড় খরচের জন্য একটি আইটেমাইজড অনুমান পান। একটি সংকট প্রথম ব্যয়বহুল বিকল্প গ্রহণ করার জন্য চাপ সৃষ্টি করে; এমনকি একটি সংক্ষিপ্ত বাস্তব তুলনা সাহায্য করতে পারে যদি এটি জরুরি চিকিৎসা বা অন্যান্য প্রয়োজনীয় পদক্ষেপে বিলম্ব না করে।
যদি আয় বন্ধ হয়ে যায়, একটি অস্থায়ী ব্যয় পরিকল্পনা তৈরি করুন এবং পুনরুদ্ধারের সময়রেখা পরিষ্কার হওয়ার সাথে সাথে এটি আপডেট করুন। প্রমাণ ছাড়াই একটি নির্দিষ্ট দিনে কাজ পুনরায় শুরু হবে অনুমান করা এড়িয়ে চলুন। বীমা বা প্রতিদান পরে সাহায্য করতে পারে কিন্তু অর্থপ্রদানের আগে নগদ হিসাবে গণনা করা উচিত নয়। রিজার্ভ ব্যবহার করা ব্যর্থতা নয়: এটি বিদ্যমান কারণ। একটি প্রত্যাহার রেকর্ড রাখুন যাতে পরিবার দেখতে পারে কতটা সুরক্ষা রয়েছে।
এই অংশের সূত্র: [1]
ব্যবহারের পরে তহবিল আবার গড়ুন
একবার তাৎক্ষণিক সংকট কেটে গেলে, রিজার্ভ কভার করা খরচ এবং কি অনুপস্থিত ছিল তা পর্যালোচনা করুন। যদি একটি অনুমানযোগ্য বিল প্রত্যাহারের কারণ হয়, তাহলে সেই আইটেমের জন্য একটি পৃথক ভবিষ্যত রিজার্ভ তৈরি করুন। যদি একটি স্বাস্থ্য দাবি অপ্রকাশিত ব্যয় রেখে যায়, তাহলে বিমা পরিবর্তনের পূর্ববর্তীভাবে সেগুলিকে কভার করতে পারে এমন অনুমান না করেই জরুরি অনুমান আপডেট করুন। অভিজ্ঞতা অতীতের সিদ্ধান্ত সম্পর্কে দোষারোপ না করে পরিকল্পনা উন্নত করতে পারে।
স্বাভাবিক প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি পুনরায় শুরু করার পরে একটি সম্ভাব্য পুনরায় পূরণের পরিমাণ সেট করুন। উচ্চ-খরচের ঋণ এবং একটি খালি রিজার্ভ একসঙ্গে সমাধান করা প্রয়োজন হতে পারে: ঋণের জন্য প্রতিটি অতিরিক্ত রুপি পরিশোধ করা আবার ধার নেওয়ার পরবর্তী ছোট ধাক্কা ছেড়ে দিতে পারে। ভারসাম্য প্রকৃত ঋণ শর্তাবলী এবং নগদ চাহিদার উপর নির্ভর করে। নিয়মিতভাবে অগ্রগতি পর্যালোচনা করুন এবং ধাপে ধাপে পুনর্নির্মাণ করুন। সময়ের সাথে রক্ষণাবেক্ষণ করা একটি পরিমিত রিজার্ভ একটি উচ্চাভিলাষী সংখ্যার চেয়ে বেশি ব্যবহারিক মূল্য প্রদান করে যা শুধুমাত্র একটি নোটবুকে বিদ্যমান।
এই অংশের সূত্র: [2]
পাঠকের প্রশ্ন
তিন বা ছয় মাস ব্যয় করা কি বাধ্যতামূলক?
প্রতিটি পরিবারের জন্য কোন নির্দিষ্ট সংখ্যা বাধ্যতামূলক নয়। বেশ কয়েক মাসের প্রয়োজনীয় ব্যয় একটি পরিকল্পনা কনভেনশন, গ্যারান্টি বা নিয়ন্ত্রক-নির্দেশিত লক্ষ্য নয়। ঝুঁকি অনুমান করুন যেমন অস্থির উপার্জন, নির্ভরশীল এবং কাজ ছাড়া সম্ভাব্য সময়। প্রয়োজনে একটি ছোট মাইলফলক দিয়ে শুরু করুন এবং সম্ভাব্য হিসাবে প্রসারিত করুন। গুরুত্বপূর্ণ পরিমাণ হল একটি পরিবার তৈরি করতে এবং প্রকৃত প্রয়োজনীয় খরচের জন্য অ্যাক্সেস করতে পারে।
আমি কি কিছু সঞ্চয় করার আগে ঋণ পরিশোধ শেষ করা উচিত?
কোনো অ্যাক্সেসযোগ্য অর্থ না থাকার ঝুঁকির সাথে ঋণের খরচ এবং জরুরিতার তুলনা করুন। প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান এবং ঋণের শর্তাবলী গুরুত্বপূর্ণ। একটি ছোট স্টার্টার রিজার্ভ ছোটখাটো ধাক্কার জন্য বারবার ঋণ নেওয়া প্রতিরোধ করতে পারে যখন ব্যয়বহুল ঋণ হ্রাস পায়। বড় বরাদ্দের জন্য বাস্তবসম্মত বাজেট প্রয়োজন। যদি পরিশোধ করা ইতিমধ্যেই অযোগ্য হয়, তাহলে উপলব্ধ ব্যবস্থা সম্পর্কে ঋণদাতার সাথে কথা বলুন এবং নতুন ব্যয়বহুল ঋণ যোগ করার পরিবর্তে উপযুক্ত পরামর্শ নিন।
একটি ক্রেডিট-কার্ড সীমা একটি জরুরি তহবিল প্রতিস্থাপন করতে পারে?
একটি সীমা হল ধার করার অনুমতি, সঞ্চয় নয়। প্রাপ্যতা পরিবর্তন হতে পারে, কিছু খরচ কার্ড গ্রহণ নাও করতে পারে, এবং অবৈতনিক ব্যালেন্স উল্লেখযোগ্য খরচ তৈরি করতে পারে। একটি কার্ড একটি অর্থপ্রদানের সরঞ্জাম হতে পারে যেখানে উপযুক্ত, কিন্তু পরিশোধের জন্য এখনও তহবিল প্রয়োজন৷ ইতিমধ্যে পরিবারের মালিকানাধীন অর্থ হিসাবে একটি অব্যবহৃত সীমা গণনা করার পরিবর্তে আপনার পরিস্থিতি অনুসারে একটি অ্যাক্সেসযোগ্য রিজার্ভ তৈরি করুন।
সূত্র ও আরও পড়ার ঠিকানা
- RBI: Financial Awareness Messages, second edition ↗
- RBI: I Can Do — Financial Planning ↗
- DICGC: Frequently asked questions on deposit insurance ↗
এই সংখ্যার জন্য সূত্র যাচাই করা হয়েছে। প্রকল্পের নিয়ম, পণ্যের শর্ত ও স্থানীয় প্রয়োজন বদলাতে পারে; সিদ্ধান্তের আগে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের কাছে মিলিয়ে নিন।
