পরিবারের প্রয়োজন মেনে ৫০/৩০/২০ বাজেট বদলান
৫০/৩০/২০ ভাগ খরচ ও সঞ্চয় নিয়ে আলোচনা শুরু করতে সাহায্য করে, কিন্তু এটি বাধ্যতামূলক আরবিআই সূত্র নয়। হাতে পাওয়া আয়, যৌথ দায় ও জরুরি খরচ দিয়ে হিসাব করুন। নির্দিষ্ট শতাংশে সংসারকে জোর করে না মেলিয়ে নিজের পরিস্থিতি অনুযায়ী পরিকল্পনা বদলান।
এই লেখায়
শতাংশের ব্যবহার ও সীমা বুঝুন
প্রচলিত পদ্ধতিতে হাতে পাওয়া আয়ের পঞ্চাশ শতাংশ প্রয়োজন, তিরিশ শতাংশ ইচ্ছার খরচ এবং কুড়ি শতাংশ সঞ্চয় বা ভবিষ্যতের লক্ষ্যে ধরা হয়। এটি শুরুর কাঠামো, আর্থিক সুস্থতার নিশ্চয়তা নয়। প্রয়োজনের ভাগ সুন্দর দেখাতে জরুরি ওষুধ বাদ দেওয়া উচিত নয়। পুরনো ওয়েব ঠিকানা বজায় আছে, কিন্তু লেখাটি এই ভাগকে আরবিআইয়ের সরকারি নিয়ম বলে না। ঠিকানার শব্দকে নিয়ন্ত্রকের নির্দেশের প্রমাণ হিসেবে ব্যবহার করবেন না।
আরবিআই-এর আর্থিক-পরিকল্পনা কার্যপুস্তক বরাদ্দকে উপস্থাপিত করার মতো কিছু হিসাবে উপস্থাপন করে যখন একটি পরিবার তার প্রকৃত ব্যয় শিখে। এর চিত্রিত বরাদ্দও পরিচিত পঞ্চাশ/ত্রিশ/বিশ বিভক্ত থেকে ভিন্ন। দরকারী নীতিটি ব্যয় করার আগে পরিকল্পনা করা। এই নিবন্ধে শতাংশগুলি হল দৃষ্টান্তমূলক পছন্দ, কোনও নিয়ন্ত্রকের প্রয়োজনীয় পারিবারিক সীমা নয়। উচ্চ ভাড়া, যত্নের দায়িত্ব, ঋণ বা অস্থির উপার্জনের পরিবারগুলির জন্য একটি খুব ভিন্ন প্রারম্ভিক বরাদ্দের প্রয়োজন হতে পারে।
এই অংশের সূত্র: [2]
কোন আয় ভাগ করবেন তা ঠিক করুন
সংসারের জন্য সত্যিই ব্যবহারযোগ্য আয় ধরুন। বেতনের যে কাটাকাটি কখনও খরচের অ্যাকাউন্টে আসে না, সেটিকে নগদ ধরবেন না। নিজের কাজে মোট সংগ্রহ থেকে ব্যবসার খরচ বাদ দিন। ধার, ফেরতযোগ্য অগ্রিম বা সম্পদ বিক্রির টাকা নিয়মিত মাসিক আয় নয়। এককালীন প্রাপ্তির জন্য আলাদা সিদ্ধান্ত দরকার। তার ভরসায় স্থায়ী দায় নিলে টাকা আসা বন্ধ হওয়ার পরে ঘাটতি হবে। প্রতিটি জমা উপার্জন কি না আগে বুঝুন।
একটি যৌথ পরিবারে, কোন আয়গুলি সম্পূর্ণরূপে পুল করা হয়েছে এবং কোনটি শুধুমাত্র একটি সম্মত পরিমাণে অবদান রাখে তা স্পষ্ট করুন। যদি কোনো ভাইবোন ₹25,000 উপার্জন করে কিন্তু শেয়ার করা খরচের জন্য ₹8,000 অবদান রাখে, তাহলে সাধারণ বাজেট সম্পূর্ণ ₹25,000 খরচ করতে পারে না যদি না সেটা স্পষ্টভাবে সম্মত হয়। এছাড়াও ₹8,000 দুবার গণনা করা এড়িয়ে চলুন, প্রথমে পুল করা বেতনের মধ্যে এবং আবার স্থানান্তর হিসাবে। ওয়ার্কশীটে নির্বাচিত সীমানা উল্লেখ করুন যাতে প্রত্যেকে বুঝতে পারে যে এটি কার খরচ কভার করে।
প্রয়োজনীয় খরচের বাস্তব মানে বুঝুন
প্রয়োজনের মধ্যে সাধারণত বাসস্থান, খাবার, পরিষেবার বিল, জরুরি যাতায়াত, চিকিৎসা ও এড়ানো যায় না এমন চুক্তির পেমেন্ট থাকে। উপযুক্ত অঙ্ক পরিবার, এলাকা ও পরিস্থিতি অনুযায়ী বদলায়। স্কুল বা নির্ভরশীল মা-বাবার পরিচর্যাও কেন্দ্রীয় দায় হতে পারে। সাধারণ ছকে শুধু ভাড়া ও বাজার দেখালে নিজের প্রয়োজন বাদ দেবেন না। খরচের নাম দেখে নয়, ন্যূনতম কার্যকর ব্যবস্থা কী এবং না দিলে কী হবে, তা নিয়ে আলোচনা করুন।
কিছু খরচ প্রয়োজনীয় এবং বিবেচনামূলক উভয় উপাদান ধারণ করে। কাজের জন্য একটি ফোন সংযোগের প্রয়োজন হতে পারে, যখন একটি প্রিমিয়াম হ্যান্ডসেট আপগ্রেড অপেক্ষা করতে পারে৷ খাদ্য অপরিহার্য, কিন্তু একটি ব্যয়বহুল রেস্তোরাঁয় আউটিং বিবেচনামূলক হতে পারে। ন্যূনতম প্রয়োজনীয় ঋণ পরিশোধ অপরিহার্য অঙ্গীকার স্বীকৃত করা উচিত; অতিরিক্ত ঋণ হ্রাস একটি আর্থিক লক্ষ্য হতে পারে. কয়েক মাস ধরে শ্রেণিবিন্যাস সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখুন যাতে লেবেল পরিবর্তন করা ক্রমবর্ধমান ব্যয়কে ছদ্মবেশ না দেয়।
এই অংশের সূত্র: [1]
ইচ্ছার খরচ সৎভাবে লিখুন
বিনোদন, ঐচ্ছিক উন্নত জিনিস, অনুষ্ঠান ও সম্মত মৌলিক স্তরের বেশি সুবিধার খরচ ইচ্ছার ভাগে পড়তে পারে। সামর্থ্য থাকলে এগুলি বৈধ পছন্দ। সমালোচনা এড়াতে সব বাজারের হিসাবে ঢুকিয়ে দিলে কাঠামো কাজে দেবে না। সৎভাবে লিখুন এবং পরিবার কীকে মূল্য দেয় ঠিক করুন। ব্যবহার না করা কয়েকটি সাবস্ক্রিপশনের চেয়ে ছোট যৌথ বেড়ানো বেশি জরুরি মনে হতে পারে। ভাগ করার উদ্দেশ্য দোষ দেওয়া নয়, পছন্দ স্পষ্ট করা।
পারিবারিক চুক্তির প্রয়োজনে কেনাকাটা থেকে ব্যক্তিগতভাবে যে পরিমাণ কেউ বেছে নিতে পারে তা আলাদা করুন। একটি যৌথ পরিবারের বিভিন্ন প্রজন্ম জুড়ে বিভিন্ন পছন্দ থাকতে পারে এবং সর্বোচ্চ উপার্জনকারীর পছন্দ স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রাধান্য পায় না। বৃহৎ উদযাপনের জন্য, প্রতিশ্রুতিপূর্ণ অবদানের আগে একটি রুপি সিলিং এবং একটি সেভিং টাইমলাইনে সম্মত হন। যদি একটি ক্রয় কিস্তি তৈরি করে, তবে প্রথম অর্থপ্রদানকে সম্পূর্ণ খরচ হিসাবে বিবেচনা না করে ভবিষ্যতের প্রতিশ্রুতি অন্তর্ভুক্ত করুন। এটি দেখায় কিভাবে আজকের পছন্দ পরবর্তীতে নমনীয়তাকে প্রভাবিত করে।
এই অংশের সূত্র: [2]
সঞ্চয়ের নির্দিষ্ট গন্তব্য রাখুন
কুড়ি শতাংশ সঞ্চয় বললেই উদ্দেশ্য পরিষ্কার হয় না। জরুরি তহবিল, আগে থেকে জানা বার্ষিক বিল, কাছের লক্ষ্য ও দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগ আলাদা করুন। তিন মাস পরে বিলের টাকা সময়ে ব্যবহারযোগ্য হতে হবে। ওঠানামা করে এমন দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগকে সঞ্চয় বললেই সেটি ওই বিলের জন্য উপযুক্ত হয় না। পণ্যের আগে লক্ষ্য, সময়, ব্যবহার ও ঝুঁকি বুঝুন। পরে উদ্দেশ্য বানিয়ে নেওয়ার চেয়ে এই ক্রমে সিদ্ধান্ত নেওয়া বেশি পরিষ্কার।
আপনার নিজের অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে একটি স্থানান্তরকে নতুন সঞ্চয় হিসাবে গণনা করা এড়িয়ে চলুন যদি একই অর্থ পরবর্তীতে ব্যয় করা হয়। লক্ষ্যের জন্য সংরক্ষিত ব্যালেন্সে নেট পরিবর্তন ট্র্যাক করুন। একটি বার্ষিক ব্যয় তহবিলে নির্ধারিত অবদানগুলি মূল্যবান পরিকল্পনা, তবে তারা শেষ পর্যন্ত সেই ব্যয়টি পরিশোধ করবে। সেগুলিকে বছরের পর বছর বিনিয়োগ করার উদ্দেশ্যে থাকা সম্পদ থেকে আলাদা করুন৷ এটি একটি ব্যবহারযোগ্য জরুরি রিজার্ভের অনুপস্থিতি লুকিয়ে রাখা থেকে একটি চিত্তাকর্ষক সঞ্চয় শতাংশ প্রতিরোধ করে।
টাকার অঙ্কে বিকল্প ভাগ পরীক্ষা করুন
কাল্পনিকভাবে মাসে ₹40,000 ব্যবহারযোগ্য আয় ধরুন। প্রচলিত ভাগে প্রয়োজনে ₹20,000, ইচ্ছায় ₹12,000 ও লক্ষ্যে ₹8,000 হবে। যাচাই করা জরুরি খরচ ₹28,000 হলে প্রথম ভাগেই ₹8,000 ঘাটতি। ভাড়ার নাম বদলালে টাকা আসবে না। সম্ভাব্য বিকল্প ₹28,000 প্রয়োজন, ₹4,000 ইচ্ছা ও ₹8,000 লক্ষ্য, অর্থাৎ সত্তর-দশ-কুড়ি। এটি শেখানোর উদাহরণ, সব যৌথ পরিবারের জন্য নির্ধারিত অনুপাত নয়।
এই বিকল্পটি শুধুমাত্র তখনই কাজ করে যখন ₹4,000 প্রকৃত বিবেচনামূলক প্রতিশ্রুতিগুলি কভার করে এবং ₹8,000 সমস্ত প্রয়োজনীয় বাধ্যবাধকতার পরে সম্ভব। আরেকটি পরিবার প্রাথমিকভাবে ব্যয়বহুল ঋণ কমাতে বা আয় বাড়াতে কম সঞ্চয় করতে পারে। প্রথমে পাটিগণিত লিখুন: মোট বরাদ্দকৃত অর্থ অবশ্যই আয়ের সমান হবে, পৃষ্ঠার বাইরে কোনো নেতিবাচক বিভাগ লুকানো থাকবে না। শুধুমাত্র অপরিহার্য খরচ যদি ₹40,000-এর বেশি হয়, সমস্যাটির জন্য খরচ, সহায়তা বা আয় পরিবর্তন করতে হবে; কোন শতাংশ অনুপস্থিত টাকা তৈরি করতে পারে না.
এই অংশের সূত্র: [2]
যৌথ পরিবারে দায়িত্ব নির্ধারণ করুন
যৌথ বিলের খাতায় অঙ্ক, তারিখ, প্রদানকারী ও টাকার উৎস লিখুন। আয় ওঠানামা করা সদস্য কম আয়ের মাস কীভাবে জানাবেন এবং পরিবার কী করবে ঠিক করুন। অস্থায়ী বদল ও স্থায়ী প্রতিশ্রুতি আলাদা রাখুন। ন্যায্যতার আলোচনায় বিনা পারিশ্রমিকের পরিচর্যা ও হিসাব সামলানোও ধরুন। যিনি সন্তান বা সাক্ষাতের ব্যবস্থা দেখেন, তিনি অন্যদের উপার্জনের সময় দিতে পারেন। বেতনই পরিবারের প্রতি অবদানের পুরো ছবি নয়।
সাধারণ রিজার্ভ থেকে কীভাবে ঋণ গ্রহণ, বড় স্থানান্তর এবং উত্তোলন অনুমোদন করা যায় সে বিষয়ে সম্মত হন। প্রত্যেককে প্রভাবিত করে এমন সিদ্ধান্তের রেকর্ড রাখুন। একটি অনানুষ্ঠানিক পারিবারিক বাজেট সম্পত্তির মালিকানা, গ্যারান্টি বা উত্তরাধিকার সম্পর্কে আইনি পরামর্শ প্রতিস্থাপন করে না। একইভাবে, একটি সাধারণ ওয়ার্কশীট বজায় রাখার জন্য ব্যাঙ্কিং পাসওয়ার্ড বা ওটিপি শেয়ার করার প্রয়োজন নেই। সমর্থিত অ্যাকাউন্ট ব্যবস্থা ব্যবহার করুন এবং স্বাভাবিক সংগঠক অনুপলব্ধ হলে একজন উপযুক্ত ব্যাকআপ প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তি বিল এবং নথিগুলি সনাক্ত করতে পারেন তা নিশ্চিত করুন৷
এই অংশের সূত্র: [2]
প্রকৃত খরচ দেখে পরিকল্পনা বদলান
একটি সাধারণ মাস শেষে প্রকৃত ভাগ দেখুন এবং আয় বা পরিবারের বড় পরিবর্তনে আবার পর্যালোচনা করুন। খাবারের দাম, প্রবীণের নতুন প্রেসক্রিপশন ও বারবার ঐচ্ছিক কেনার উত্তর এক নয়। টাকার অঙ্কও তুলনা করুন। আয় বাড়ায় প্রয়োজনের শতাংশ কমতে পারে, অথচ প্রয়োজনীয় মোট খরচ বাড়তে পারে। শুধু অনুপাত এই ফারাক দেখায় না। কারণ বুঝলে পরের পদক্ষেপ ঠিক হবে; শ্রেণির নাম পালটে ফল ভালো দেখালে হবে না।
পরবর্তী চক্রের জন্য একটি ব্যবহারিক উন্নতি বেছে নিন, যেমন একটি অব্যবহৃত সাবস্ক্রিপশন বাতিল করা, একটি ছোট রিজার্ভ তৈরি করা বা একটি পুনরাবৃত্ত বিল চেক করা। যারা রক্ষণাবেক্ষণ করেন তাদের জন্য পরিকল্পনাটি ব্যবহারযোগ্য রাখুন। একটি সাধারণ, সৎ বাজেট যা পরিবার পর্যালোচনা করে এমন একটি নিখুঁত-সুদর্শন সূত্রের চেয়ে বেশি কার্যকর যা কেউ অনুসরণ করে না। দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য হল অপরিহার্য জীবনযাত্রার খরচ, বর্তমান পছন্দ এবং ভবিষ্যতের নিরাপত্তার মধ্যে একটি টেকসই ভারসাম্য।
পাঠকের প্রশ্ন
আরবিআই কি ৫০/৩০/২০ মানা বাধ্যতামূলক করেছে?
এই প্রচলিত কাঠামো থেকে কোনও বাধ্যতামূলক সংসারের ভাগ তৈরি হয় না। আরবিআইয়ের শিক্ষাসামগ্রী পরিস্থিতি অনুযায়ী বাজেট ও বরাদ্দ বদলাতে উৎসাহ দেয়; পরিকল্পনার বইয়ের উদাহরণও আলাদা। একে আলোচনার সাহায্য ভাবুন। জরুরি খরচ, নির্ভরশীল সদস্য, ঋণ ও আয়ের স্থায়িত্ব বাস্তব ভাগ ঠিক করে। রাখা পুরনো ওয়েব ঠিকানা সরকারি নির্দেশের প্রমাণ নয়। লেখার শিরোনাম ও ব্যাখ্যা সেই বিভ্রান্তি দূর করে।
প্রয়োজন পঞ্চাশ শতাংশ ছাড়ালে কী করব?
আগে অঙ্ক মিলিয়ে দেখুন এবং ব্যবসার খরচ বা ভেতরের ট্রান্সফার দুবার হয়েছে কি না পরীক্ষা করুন। সত্যিই জরুরি খরচ বেশি হলে সৎ বিকল্প ভাগ নিন। সম্ভব ঐচ্ছিক ব্যয় কমান, বড় খরচ সময় নিয়ে দেখুন এবং সামর্থ্যমতো সঞ্চয় রাখুন। ছক মেলাতে জরুরি খাবার বা চিকিৎসা কাটবেন না। আয় বা সহায়তা বদলানো দরকার কি না স্বীকার করুন। শতাংশ সম্পদের ঘাটতি মেটায় না।
মা-বাবাকে পাঠানো টাকা প্রয়োজন না ইচ্ছার খরচ?
আসল দায় ও মা-বাবার পরিস্থিতি আলোচনা করুন। নির্ভরশীল মা-বাবার জরুরি সহায়তা প্রয়োজনের ভাগে পড়তে পারে, ঐচ্ছিক উপহার অন্য ভাগে। একই পদ্ধতি বজায় রাখুন। একই যৌথ বাজেটে প্রাপক খরচ করলে ট্রান্সফারকে আবার নতুন খরচ ধরবেন না। উদ্দেশ্য সঠিক পারিবারিক হিসাব, সবার দায়ের এক সার্বজনীন নাম ঠিক করা নয়। সম্মত অঙ্ক ও তারিখ লিখলে টাকা জোগাড়ের পরিকল্পনা সহজ হয়।
সূত্র ও আরও পড়ার ঠিকানা
এই সংখ্যার জন্য সূত্র যাচাই করা হয়েছে। প্রকল্পের নিয়ম, পণ্যের শর্ত ও স্থানীয় প্রয়োজন বদলাতে পারে; সিদ্ধান্তের আগে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের কাছে মিলিয়ে নিন।
